Op 18 februari 2019 is de Payment Service Directive 2 (PSD2) ingegaan. Sinds die datum kun jij bedrijven machtigen om eenmalig of doorlopend jouw bankrekening in te mogen zien. Dat klinkt eng. Maar in de praktijk biedt dit vooral voordelen. Zelfs op het gebied van privacy.
Een korte uitleg. PSD2 staat ook wel bekend als open banking. Eerder al, op 4 december 2018, werd de wetgeving rondom de PSD2 akkoord bevonden door de Eerste Kamer. De publicatie in de Staatscourant is nu de laatste stap in de totstandkoming van de wet. Die publicatie vond plaats op 18 februari 2019.
Tot februari 2019 had je alleen zelf toegang tot je eigen bankrekening. Dat is veranderd. Inmiddels kun jij ook andere partijen eenmalig of doorlopend inzage geven in jouw bankgegevens. Bijvoorbeeld je hypotheekverstrekker, je financieel adviseur, een digitaal huishoudboekje, een prijsvergelijker of een budgetcoach.
Als consument hou je overigens gewoon grip op je eigen financiën. Alleen na expliciete toestemming mogen andere partijen jouw bankgegevens inzien. En er is maar een kleine kans dat jij ‘nee’ gaat zeggen tegen die inzage. De redenen daarvoor zijn als volgt:
Grote kans dat je er helemaal niet zo sterk over nadenkt. Wanneer je een hypotheek aanvraagt, moet je nu ook al best wat persoonlijke financiële gegevens toesturen. Dat wordt in wezen niet heel anders. Er zijn weinig mensen die tegenstribbelen als de hypotheekverstrekker vraagt om een werkgeversverklaring waarop jouw privésalaris staat vermeld. Waarom zou je nu dan wel opeens boos worden?
Maak je gebruik van een huishoudboekje? Nee. Dat wordt dan misschien tijd. Via een bankenkoppeling blijven elektronische huishoudboekjes namelijk altijd up-to-date.
Dat komt door partijen zoals Invers. Invers is een Fintech Enabler. Een partij die slim is geworden in het automatisch categoriseren van uitgaven in hokjes. Uitgaven komen bijvoorbeeld terecht in het hokje “autoverzekering”, “rente studielening”, “vakantie’, “hobby” of “sparen”. Inkomsten gaan in het hokje “salaris”, “belastingteruggaaf” of “subsidie zonnepanelen”.
Door Fintech partijen zoals Invers in combinatie met de PSD2 hoef je niks meer handmatig in zo’n hokje te plaatsen. En juist dat was een grote ergernis bij veel gebruikers. En het wordt nog beter, want huishoudboekjes worden budgetteringstools die jou op dagbasis kunnen vertellen wat je maximaal nog kunt besteden. Wel zo handig als je nieuwe sneakers wilt kopen en je app vertelt je dat je nog € 175 vrij kunt uitgeven tot je volgende salaris komt.
Een hypotheekverstrekker geeft jou alleen een lening als deze zeker weet jij je hypotheekrente kunt betalen. De verstrekker gaat dus voor maximale zekerheid. Die zekerheid krijgt hij door in jouw bankgegevens in te mogen kijken. Een hypotheekverstrekker komt door dit inzicht bijvoorbeeld te weten dat jij, ondanks een wisseling van je werkgever, je woonlasten gemakkelijk kunt betalen. En dat je daarnaast ook nog twee keer per jaar op vakantie kunt gaan en € 350 per maand kunt sparen. Het mooie is: als de hypotheekvertrekker deze zekerheid krijgt, is hij waarschijnlijk bereid om jou extra rentekorting te geven.
Voor consumenten die niet goed om kunnen gaan met geld, kan open banking en PSD2 ook een uitkomst zijn. Kredietinstanties kunnen bijvoorbeeld een inschatting maken over de mate waarin een consument de lening gaat terugbetalen. Is het risico te groot? Dan wordt er geen lening verstrekt. Ook kunnen instanties op het gebied van schuldhulpverlening inzicht krijgen in jouw bestedingspatroon.
Vergelijkers op het gebied van energie, internet of verzekeringen willen uiteraard graag weten wat jij betaalt voor je die vaste lasten per maand. Met deze informatie kunnen ze dan eenvoudig aangeven of jij op basis van jouw gezin of huishouden geld kunt besparen. Of ze sturen je een alert wanneer er goedkopere alternatieven zijn. Dit kan uiteraard ook gunstig uitpakken voor jezelf, mits je uiteraard openstaat voor deze vorm van commercie.
Je financiële data vrijgeven aan willekeurige bedrijven klinkt misschien niet veilig. Maar volgens Arash Poorasadi van Invers is dat wel zo: “Google, Facebook en Apple hebben allemaal inzicht in jouw gedrag. Alleen nog niet in je bankrekening. Privacy en data is een actuele discussie. De partijen die ik net noemde zijn gevestigd buiten Europa. PSD2 is een Europese wet. Dat betekent dat de partijen die gebruik van maken van PSD2 zich moeten houden aan Europese wetgeving. Simpel gezegd is de regelgeving en het toezicht op Europese wetgeving stukken beter geregeld dan bij een buiten-Europese partij.”
In theorie kunnen bedrijven al vanaf 18 februari 2019 aan consumenten gaan vragen of deze hun bankgegevens willen vrijgeven. In de praktijk zal het iets langer duren. Technisch zijn veel bedrijven nog niet in staat om een dergelijke bankkoppeling te realiseren. Ook apps en dienstverlenende websites zijn nog volop in ontwikkeling. Ook moeten diverse bankvergunningen worden aangevraagd bij de DNB. Wanneer consumenten écht het eerste verzoek tot inzicht ontvangen, is dus nog even afwachten. Maar dat bedrijven in de toekomst op jouw bankrekening zullen gluren, is zeker.
[Fotocredits: Tim Evans, Unsplash]
Olaf Geysendorpher is eigenaar van marketing- en communicatiebureau Proven Context. Zijn expertises zijn tekstschrijven, content marketing en marketingcommunicatie. Daarnaast doceert hij Digital Marketing aan Hogeschool TIO te Rotterdam.
Verder lezen over Bedrijven
Startups10.12.2024
DC Business09.12.2024
Search22.11.2024
Lifestyle20.11.2024
Technology18.11.2024
Nieuws06.11.2024
DC Business11.10.2024
DC Business07.10.2024
Verder lezen over Internet bankieren
Cybercrime21.06.2024
Online09.04.2024
Nieuws24.01.2024
Online08.01.2024
Online01.11.2023
Online03.07.2023
Cybercrime08.05.2023
Online08.05.2023
Verder lezen over Privacy
Social Media25.11.2024
Cybercrime30.09.2024
Cybercrime16.09.2024
Social Media09.09.2024
Online24.04.2024
Cybercrime15.04.2024
Online18.03.2024
Online15.02.2024